Im Laufe seines Lebens nimmt der Mensch meist mehrere Kredite auf, die er je nach Verwendungszweck mehr oder weniger schnell zurückzahlt. Für einmalige, kleinere Anschaffungen wie einen Fernseher oder eine Renovierung würde man wohl immer einen Kredit mit möglichst kurzer Laufzeit und festen Zinssätzen wählen. Bei größeren Investitionen wie einem Auto oder einer Immobilie können auch flexiblere Kredite von Vorteil sein.
Schafft man es nicht, die Kredite jeweils plangemäß zurückzuzahlen, kann es jedoch schnell passieren, dass man nicht nur einen Kredit tilgen muss, sondern mehrere parallel. Unterschiedliche Zinssätze, fest oder variabel, unterschiedliche Laufzeiten und Tilgungsraten machen die Finanzen schnell unübersichtlich.
Wenn es eng wird
Um die Lage besser überschauen zu können, kann es sich lohnen eine Umschuldung anzustreben. Man stelle sich folgende Situation vor: Das Auto ist fast abbezahlt, doch die Zinssätze sollen sich bald ändern. Die Raten fürŽs Haus sind zu hoch, so dass die Tilgung ausgesetzt werden muss und sich die Laufzeit wahrscheinlich weiter verlängern wird. Außerdem wären da noch die Handwerkerrechnung vom letzten Jahr und der neue Fernseher ist auch noch nicht ganz an den großen Elektrofachmarkt abbezahlt.
Zwar fallen dort keine Zinsen an, doch die Raten mussten jetzt schon zweimal ausgesetzt werden. Bald kommt die Kreditkartenrechnung vom letzten Shoppingbummel und das Girokonto wird wohl nicht gedeckt sein. Die Briefe und Mahnungen häufen sich und fast zweimal täglich ruft die Bank oder einer der Gläubiger an. Bei einer solchen Situation kann den betroffenen Schuldnern schon mal die Luft wegbleiben und die nervliche Belastung wird zu hoch. Kommt jetzt aber noch Arbeitsunfähigkeit oder Krankheit dazu, geraten die Betroffenen wahrscheinlich erst richtig in die Schuldenfalle. Dabei ist das Problem vielleicht sogar nur vorübergehender Natur und nur ein bisschen Luft auf dem Konto würde alles viel leichter machen.
Alles aus einer Hand
Bei einer Umschuldung nimmt man einen neuen Kredit auf, mit dem man zunächst alle anderen laufenden Kredite tilgt. Damit reduziert sich die Zahl der Gläubiger schon mal von "unzählig" auf nur einen. Einen solchen Schritt würden auch Schuldnerberatungsstellen den Betroffenen immer anraten, denn die Kommunikation mit nur einem Gläubiger nimmt einen großen Teil des psychischen Drucks von den Schuldnern. Nun kann man erst einmal wieder klar denken und sich einen neuen Plan überlegen, wie man die entsprechende Summe am effektivsten zurückbezahlen kann.
Es kann sich sogar positiv auf die Gesamtschulden auswirken, denn nicht selten kann man so auch Kredite mit ungünstigen Zinsen und Tilgungsraten auslösen und spart durch die flexible Rate und flexible Laufzeiten des Umschuldungskredits sogar noch Geld ein. Die Konditionen für den neuen Kredit sollten daher genau geprüft werden, denn man möchte ja nicht vom Regen in die Traufe geraten. Eine Umschuldung macht die Schuldensituation nicht nur übersichtlicher, man gelangt auch zu einer neuen Kreditwürdigkeit und wird so wieder flexibler und unabhängiger.